三段構えの貯金術で「自然に貯まる習慣」を作ろう～先取り・少額・月末残しを組み合わせた貯金体質づくり～

ここまで3種類の貯金方法を紹介しました。

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どれか一つだけでも実践できれば十分ですが、実はこの3つをうまく組み合わせることで、より自然に・無理なくお金が貯まっていく「仕組み」ができあがります。

それが「三段構えの貯金術」です。

先取り貯金でベースをつくり、少額貯金で日常的に意識づけを行い、月末残し貯金で成果を形にする。

それぞれの役割を活かして取り入れることで、あなたの生活に合った「貯金体質」が育っていきます。

三段構えの貯金術とは？

三段構えの貯金術とは、以下の3つを組み合わせる考え方です。

• 先取り貯金（ベース）
  → 毎月の収入から“最初に”貯金を確保する方法。確実に貯まる仕組み。
• 少額貯金（プラスα）
  → 日々の余力で貯める方法。できるときにできるだけでOK。
• 月末残し貯金（成果の積み上げ）
  → 家計のやりくりで余ったお金を、そのまま貯金に回す方法。

この3つを「役割分担」として捉えることで、負担が偏らず、安定して貯金が続けられるようになります。

なぜ3つ組み合わせるとうまくいくのか？

それぞれの方法が、異なる効果を持っています。

• 先取り貯金は、確実に貯められる「仕組み」
• 少額貯金は、日々の行動を意識する「習慣」
• 月末残し貯金は、やりくりの成果を形にする「ご褒美」

どれかがうまくいかない月があっても、他の方法が支えてくれます。気分や生活の変化にも強く、長く続けやすいのがこの三段構えの大きな強みです。

三段構えの実践ステップ

無理なく始めるには、順番も大切です。おすすめの流れはこちらになります。

1. 先取り貯金をスタート
   給与天引きや銀行の自動送金を使って、毎月一定額を確保します。
   → まずは“貯める力”の土台を作ります。
2. 少額貯金を生活に取り入れる
   500円玉貯金、つもり貯金、おつり貯金など。
   → 気が向いたとき、できる範囲でOK。「やらなきゃ」にならないように。
3. 月末残し貯金で成果を感じる
   生活費の予算をあらかじめ少し余裕を持って組み、余ったらその分を貯金。
   → 「余る＝やりくりできた」という達成感にもつながります。

※月末に余らなかったとしても、何の問題もありません。

先取り＋少額貯金ができていれば、ベースはしっかり出来上がっています。月末残しは、あくまで「できたらラッキー」の感覚で大丈夫です。

よくある疑問・不安への答え

Q：全部できない月があっても大丈夫？
→ まったく問題ありません。どれか1つでも続いていれば、貯金は前に進んでいます。

Q：モチベーションが続かないんですが
→ 三段構えのよいところは、気分に合わせて力の入れどころを変えられること。
疲れているときは少額だけ、余裕があれば月末残しも、という柔軟さが続けやすさにつながります。

Q：どの順番で始めればいいですか？
→ まずは「先取り貯金」から。仕組みで貯められる体制を作ったうえで、次に「少額貯金」「月末残し貯金」と段階的に取り入れていくのがおすすめです。

まとめ：3つの貯金法をバランスよく組み合わせよう

どれか1つに頼るのではなく、それぞれ違う役割を持った貯金法をうまく組み合わせることで、ムリなく、ムダなく、自然にお金が貯まる「貯金体質」ができあがります。

• 先取りでベースを固める
• 少額で日々の行動を意識する
• 月末残しで成果を実感する

この三段構えが、あなたの暮らしに無理のない貯金習慣をもたらします。

1つ1つは小さなことでも、積み重ねることで確かな効果が見えてきますよ。