「節約と投資」どちらを優先すべき？人生のフェーズ別に考える資産形成の順序

「節約と投資、どちらが正解なんだろう？」

資産形成について調べていると、こんな疑問を目にすることがあります。ですが、実際のところ、この問いに明確な「正解」があるわけではありません。

というのも、節約と投資は「どちらか一方を選ぶ」ものではなく、それぞれの役割とタイミングを理解し「どう使い分けるか」が大事だからです。

ここでは、「節約→貯金→投資」という流れをベースにしつつ、ライフフェーズごとに節約と投資のバランスの取り方を考えてみたいと思います。

節約か？投資か？その問いに答える前に

SNSや動画などでは、「投資しないと損！」「節約ばかりしても意味がない」といった、対立構造で語られることも少なくありません。

でも実際には、節約にも、投資にも、役割があります。

• 節約は「支出を整え、資金を生み出す手段」
• 投資は「資金を育て、将来に備える手段」

どちらが優れているという話ではなく、どのタイミングで、どちらに重きを置くかが大切なのです。

フェーズ1：収入が不安定、支出が多い時期（若年層・子育て初期）

この時期は、節約を最優先にするべきフェーズです。

• 社会人なりたてで収入が少ない
• 結婚や出産などで支出が増える
• 子どもにお金がかかり、貯金もままならない

こうした時期には、「投資をする余裕がない＝投資すべきではない」のが基本。無理に投資を始めても、生活費が足りなくなれば途中で取り崩すことになり、本末転倒です。

まずは生活防衛資金（生活費の3〜6ヶ月分）を整えること。この準備があって初めて、投資への土台ができます。

フェーズ2：収支にある程度の余裕が出てきた時期（30代後半〜40代）

節約によって支出が整い、貯金体質ができてきたら、次は少額からでも投資を始めるフェーズです。

• 毎月の生活費にゆとりが出てきた
• 子どもの年齢が上がり、支出が一時的に落ち着いた
• 少額でも継続して積立できる状態になった

この段階では、節約と投資を「並行して」取り組むのが理想的です。

家計の中で、「使う・貯める・増やす」のバランスを意識し、たとえば「収入の10％は積立投資へ」など、ルールを決めて習慣化していきましょう。

フェーズ3：家計が安定してきた時期（収入のピーク・子育て後半）

このフェーズでは、資産形成の中心を投資にシフトしていくことができます。

• 収入が安定し、家計のコントロールも十分
• 節約はある程度無理なく回っている
• 教育資金・老後資金といった「目的別の投資」に関心が高まる

この時期の節約は、必要以上に切り詰めるのではなく、使い方を整える意味での節約へと変化していきます。

「余裕のある今のうちに、未来に向けて育てておく」まさに、投資の本領が発揮されるフェーズです。

まとめ：優先順位は状況で変わる。だからこそ、ぶれない軸を持つ

節約と投資は対立するものではありません。どちらも大切であり、優先すべき時期が違うだけなのです。

だからこそ「今の自分は、どのフェーズにいるのか？」を一度見直してみてください。

そして、どんなフェーズでも変わらない大原則がひとつあります。それが「節約→貯金→投資」という順序です。

お金の土台を整え、無理のない範囲で資産を育てていく。このシンプルな考え方こそ、どんな状況にも応用できる「ぶれない軸」です。

節約と投資、どちらも人生にとって大切な味方。焦らず、自分のペースで、うまく使い分けていきましょう。