老後資金の貯め方「早く始めるほどラクになる、将来のお金の準備」

老後のお金について、「いくら必要なのか分からない」「今から準備して間に合うのか」と不安になる人は少なくありません。

ただ、老後資金は一気に準備する必要はありません。早い段階から少しずつ積み立てれば、毎月の負担を抑えながら将来のお金を準備できます。

一方で、老後のためだからといって、今の生活を我慢しすぎる必要もありません。住宅費や教育費など、人生には老後以外にも準備すべきお金があります。

この記事では、老後資金を無理なく準備する方法と、現在の生活とのバランスを考えるポイントを紹介します。

老後資金は「早く、少しずつ」が基本

老後資金を準備するときに大切なのは、できるだけ早く始めることです。

老後まで20年、30年ある人なら、毎月少しずつ積み立てるだけでも長い時間をかけて資金を準備できます。

例えば、毎月1万円を積み立てるだけでも、10年間なら120万円、20年間なら240万円、30年間なら360万円になります。もちろん、実際には

収入や支出の変化によって積立額を調整する必要がありますが、早く始めるほど毎月の負担を抑えやすいことは大きなメリットです。

反対に、老後が目前になってから「まとまったお金を準備しなければ」と考えると、毎月の負担が大きくなってしまいます。

老後資金は、余裕ができてから始めるのではなく、少額でもいいので早い段階から始める。この考え方が基本です。

老後資金はいくら必要かより「どう暮らしたいか」を考える

老後資金について考えるとき、「2,000万円必要」「3,000万円必要」といった数字ばかりが注目されがちです。

しかし、必要な金額は人によって違います。

例えば、住宅ローンを完済した持ち家に住む人と、老後も家賃を払い続ける人では、毎月必要になる生活費が大きく変わります。

車を所有するかどうか、旅行や趣味にどれくらいお金を使いたいか、医療や介護にどの程度備えておきたいかによっても変わってきます。

そのため、まず考えたいのは「老後にいくら必要なのか」ではなく、「老後にどんな生活をしたいのか」です。

現在の生活費を参考にしながら、老後には何にお金を使いたいのか、逆に何を減らせそうなのかを考えてみましょう。

そうすれば、自分にとって必要な老後資金が少しずつ見えてきます。

貯金だけでなく資産運用も活用する

老後まで十分な時間があるのであれば、預貯金だけでなく資産運用を活用する方法もあります。

預貯金は元本割れの心配がなく、必要なときに使いやすいというメリットがあります。一方で、長期間にわたって資産を形成する場合には、物価上昇によってお金の実質的な価値が下がる可能性も考えておきたいところです。

そこで、老後まで10年、20年といった長い期間があるなら、NISAなどを利用した長期・積立投資も選択肢になります。

例えば、幅広く分散されたインデックスファンドなどを毎月少しずつ積み立てる方法です。

もちろん投資なので、元本保証ではありません。相場が下落すれば資産が減ることもあります。そのため、老後に必要なお金をすべて投資に回すのではなく、近い将来使うお金は預貯金で確保し、長期間使う予定のないお金を運用するなど、役割を分けることが大切です。

そして、老後が近づいてきたら、使う予定のある資金については徐々に値動きの大きい資産から現金などへ移すことも考えます。

大切なのは、「貯金か投資か」という二択ではありません。それぞれの特徴を理解して、目的や使う時期に合わせて使い分けることです。

老後資金だけを優先してはいけない

老後が心配だからといって、現在の生活を犠牲にしてまで貯金する必要はありません。

人生には老後以外にも、住宅購入、子どもの教育、車の買い替え、旅行や趣味など、さまざまなお金の使い道があります。

例えば、毎月3万円を老後資金として貯めることで生活が苦しくなり、現在の生活を楽しめなくなってしまうのであれば、1万円や2万円に減らしてでも無理なく続けられる計画にした方がいいでしょう。

また、老後資金を増やすことだけが老後への備えではありません。

住宅ローンを計画的に返済して老後の住居費を抑えることや、固定費を見直して毎月の生活費そのものを減らすことも、将来の安心につながります。

「老後に使えるお金を増やす」という考え方だけでなく、「老後に必要なお金を減らす」という考え方も持っておきましょう。

今の生活を楽しみながら、将来にも少しずつお金を残していく。そのバランスを取ることが大切です。

老後資金は定期的に見直そう

老後資金の計画は、一度決めたら終わりではありません。

収入が変わったり、子どもが独立したり、住宅ローンの返済が進んだりすれば、家計の状況も変わります。

最初は毎月1万円だった積立を、余裕ができたら2万円に増やすこともできます。逆に、収入が減ったときには一時的に積立額を減らすという判断も必要でしょう。

また、資産運用をしている場合も、年齢や老後までの残り時間に応じて資産配分を見直していくことが大切です。

「老後までに絶対に○万円貯める」と決めて自分を追い込むのではなく、現在の資産や収入、支出を確認しながら、数年に一度は計画を見直してみましょう。

老後資金は、早く始めて、無理なく続けて、必要に応じて調整する。このくらい柔軟に考えておけば十分です。

まとめ

老後資金は、できるだけ早く準備を始めるほど、毎月の負担を抑えながら貯めやすくなります。

ただし、「老後には○千万円必要」という数字だけを目標にする必要はありません。どんな老後を送りたいのかを考えれば、自分に必要な金額も見えてきます。

預貯金だけでなく、老後まで長い時間があるなら長期・積立投資を活用する方法もあります。大切なのは、貯金と資産運用を目的や使う時期に合わせて使い分けることです。

そして、老後のために今の生活を犠牲にしすぎないことも忘れてはいけません。

今を楽しむお金と、将来のためのお金。その両方を大切にしながら、無理なく続けられる老後資金づくりを始めていきましょう。